Livret A : épargner 1000€ à 3% net, ça fait combien dans 1, 5 ou 10 ans ?
En France, 55 millions de personnes détiennent un Livret A : c’est de loin le placement le plus populaire. Si les encours ne peuvent pas dépasser les 22 950 euros sur ce livret d’épargne, la majeure partie des Français n’a pas atteint le plafond.
Depuis le 1er février 2023, date où le taux du Livret A est passé de 2 à 3%, les Français ont mis un coup d’accélérateur sur les dépôts. Ce sont pas moins de 6 milliards d’euros qui ont été ajoutés par les épargnants sur ce placement – et plus de 8 milliards d’euros si l’on tient compte sur LDDS. Il faut dire que cette rémunération n’avait plus été vue depuis la crise financière de 2008.
Alors que les taux des livrets bancaires classiques oscillent encore autour des 0 à 0,5% (excepté peut-être le super-livret Fortuneo qui rémunère 3,50% brut par an pendant 4 mois), le Livret A apparait comme un ovni.
Comment calculer les intérêts sur le Livret A ?
Si 80% des Français détiennent un Livret A, tous ne savent pas précisément comment calculer le rendement offert par ce placement. A court terme, c’est plutôt facile : si vous mettez 1 000 euros sur ce dernier avec une rémunération à 3% net par an, vous aurez logiquement 30 euros (3% du montant) à la fin de l’année.
Au-delà de la première année, il faut tenir compte de la capitalisation des intérêts. En effet, si vous ne touchez pas à votre Livret A, les intérêts viennent automatiquement s’ajouter à votre épargne actuelle. Autrement dit, la deuxième année, vous ne ferez pas fructifier seulement 1 000 euros, mais bel et bien 1 030 euros (capital initial + intérêts). Logiquement, l’année suivante, vous aurez encore plus de capital à faire travailler puisque vous aurez encore touché 3% sur votre épargne de l’année 2.
Les intérêts ne sont donc pas linéaires : au bout de 10 ans, vous n’aurez donc pas 10 x 3% x 1 000 euros (soit 300 euros). Vous aurez un peu plus puisque vous avez cumulé sur toute cette période des intérêts qui viennent s’ajouter dans la balance. Pour être précis, si vous placez 1 000 euros sur votre Livret A pendant 10 ans, et que vous ne touchez pas à celui-ci, vous aurez alors un total de 1 343,92 euros.
Voici l’évolution du capital avec un taux à 3% net :
Durée de placement Capital Gains Jour 0 1 000 ,00 € 0 € 1 an 1 030 ,00 € 30 ,00 € 2 ans 1 060 ,90 € 60 ,90 € 3 ans 1 092 ,73 € 92 ,73 € 4 ans 1 125 ,51 € 125 ,51 € 5 ans 1 159 ,27 € 159 ,27 € 10 ans 1 343 ,92 € 343,92 €
Le Livret A a une spécificité que les autres livrets d’épargne bancaire n’ont pas : ils sont net de cotisations fiscales et sociales. Autrement dit, les 30 euros que vous toucherez la première année (avec 1 000 euros de placement) ne seront pas taxés. Il en va différemment pour un livret d’une banque, comme Fortuneo par exemple, qui sera soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30%. C’est pour cette raison que le livret d’épargne Fortuneo affiche un rendement “brut” et non pas “net” comme le Livret A.
L’évolution du taux du Livret A
Bien entendu, le taux du Livret A n’est pas constant : chaque année, le gouvernement peut choisir de le faire évoluer à deux reprises. Sur la seule dernière année, il est passé de 0,5% net à 3% net au 1er février 2023. Selon les premières anticipations, il pourrait même grimper à 4% net dès le 1er août prochain. Le ministère de l’Economie et des Finances, sur recommandation de la Banque de France, prendra sa décision mi-juillet.
Il est donc peu probable que vous ayez 1 343,92 euros précisément dans 10 ans. En effet, si le taux du Livret A monte ou baisse sur cette période, il y aura forcément des ajustements à faire.
Source: Presse-citron
