尼日利亞電子支付發達 惟最新研究揭示「陰暗面」
金融服務對支持經濟活動至關重要，然而在尼日利亞，許多人無法獲得基本的銀行服務。
作者為英國基爾大學（Keele University）市場營銷副教授Emmanuel Mogaji
2021年世界銀行的一份報告顯示，只有45%的尼日利亞成年人擁有銀行賬戶。同年的另一項研究表明，近半的成年人不使用任何正規的金融服務，而超過三分一的尼日利亞成年人被完全排斥在金融系統之外，這意味着這些成年人沒有或不使用任何金融產品或服務，不論是正規還是非正規的。
他們無法享受正規金融體系所帶來的所有好處，比如確保他們的資金安全和使用信貸服務。
部份人轉而使用其他非正規金融體系，如電子支付來滿足他們的金融需要。
電子支付簡單來說就是一個移動的人類ATM，民眾通過街頭商販或商店設有銷售時點情報系統 （Point of sale，POS）的機器來存錢或取錢，運營商為這種非正式的銀行服務向客戶收費。這種服務通常會吸引那些無法使用網上銀行、或周邊沒有自動櫃員機或銀行分行的人。這不僅僅是有沒有銀行賬戶的問題，更是關於人們如何獲取戶口中的金錢。在自動櫃員機上取款可能是免費的，但電子支付運營商可能會對取款5000尼日利亞奈拉（約50.5港元）收取100尼日利亞奈拉（約1港元）的費用。
截至2022年11月，整個尼日利亞有160萬部POS在使用中。2017年有15.5萬部。電子支付運營商也有一個協會，即尼日利亞移動貨幣和銀行代理協會（Association of Mobile Money and Bank Agents in Nigeria）。截至今年2月底，共有1.1353億宗交易通過POS完成，價值8,834.5億尼日利亞奈拉（約89.25億港元），而截至今年1月的總交易數量則為9,635萬宗，價值8,071.6億尼日利亞奈拉（約81.54億港元）。
圖為2023年2月，尼日利拉各斯市（Lagos）一名POS操作員正在將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶，因為現金短缺使他們只能轉賬。(Getty)
電子支付確有其好處，但人們也必須意識到潛在的風險。關鍵是要確保金融交易的安全，並保護消費者免受欺詐。
我們在研究中調查了尼日利亞電子支付的「黑暗面」。通過從客戶、代理商和金融技術（Fintech）開發商那裏獲得的寶貴見解，我們發現，電子支付系統面臨欺詐、不安全、高成本和基礎設施差等挑戰。
電子支付的風險和挑戰
我們的目標是發現與這些商業運作相關的任何風險和挑戰，以及對利益相關者的影響。我們採訪了41名年齡介乎20至70歲面臨金融風險較高的消費者、19名年齡在20至49歲之間的POS營運者，以及11名金融技術開發商，揭示了關於電子支付業務的幾個關鍵問題。
欺詐性活動
使用POS的消費者承認，他們在與營運商打交道時存在風險。他們知道自己的銀行卡信息可能會被泄露，因為他們不是在與傳統銀行打交道。但他們還是會在權衡利益和便利之後小心使用相關服務。
開發商也承認，部份人可能會偽造文件來試圖註冊成為營運商，認為開發商不會進行徹底檢查。這凸顯了採取強而有力安全措施的必要性。
欠缺安全性
營運商意識到他們的安全措施不如傳統銀行健全，他們試圖在白天營業、或者在有防盜設施的商店工作、安裝閉路電視系統等來避免風險。
交易成本高
金融技術開發商從每筆交易中扣除費用，而營運商則向消費者收取使用其服務的費用。雖然尼日利亞中央銀行規定，總費用最高不應超過交易額的1.25%，最高限額為2,000尼日利亞奈拉（約20港元），但消費者曾報告代理商收取更高費用的情況。
圖為2023年2月23日，人們在尼日利亞最大城市拉各斯（Lagos）的一家銀行分行前等待，希望提取現金。(Getty)
例如，一些營運商趁近期尼日利亞奈拉短缺而對收取30%的費用。
對運營商的監督很少或根本沒有，特別是在那些缺乏競爭的地區。
基礎設施薄弱
基礎設施差仍然是尼日利亞金融服務系統的一個主要挑戰。互聯網連接和伺服器往往不足，這可能阻礙移動貨幣交易的順利進行。在某些情況下，代理商因缺乏可靠的支持系統而更換開發商，但這對他們的銷售也產生了負面影響，導致客戶流失。
解決方案
電子支付在尼日利亞產生了積極的影響，特別是對那些無法獲得傳統銀行服務的地區的個人和企業，它已經在事實上取代了現金和傳統銀行賬戶，實現了包容性的金融體系，改善了客戶的財務狀況。普惠金融的比率（即能獲得金融服務的民眾佔比）從2016年的56.8%增加到2018年的63.2%。
但人們必須認識到，這些系統並非沒有挑戰。
安全是其中一個需要注意的方面。客戶，尤其是那些對技術和代理商持懷疑態度的客戶，最看重金融活動的安全性。強大的安全措施，如安全加密、認證機制和欺詐檢測系統，對於建立客戶信任和減輕擔憂至關重要。開發商正在積極努力採取可以檢測和防止欺詐活動的措施，為電子支付交易創造更安全的環境。
此外還有提高透明度、提供相關教育和宣傳計劃等措施，確保人們能安全和負責任地使用電子支付服務。
遵守監管要求對於維護這些服務的正當性和可信度至關重要。開發者還必須在複雜的監管框架下運作，來遵守政府的指導方針和政策。尼日利亞的金融技術行業和日益增長的POS代理商給監管帶來了挑戰。監管機構需要跟上不斷增長的趨勢，推行政策來促進普惠金融，並進行抽查來尋找那些不遵守法規的人。
本文轉載自The Conversation，香港01獲授權編譯，未經授權不得轉載，點擊閱讀英文原文。
Source: 香港01
